黄仁勋、Agentic AI与银行

6月1日，黄仁勋在台北GTC大会上，用一句话定调了AI行业的下一幕：实用的智能体时代已经到来。

在他看来，人工智能已经跨过了简单问答的大语言模型阶段，进入能够自主观察、推理、规划并调用工具的Agentic AI时代。

过去，我们习惯在操作系统里打开软件、点击、输入；未来，人只需要表达意图，智能体就会通过模型、框架、记忆、工具和运行时，自己拆解任务、调度资源、完成结果。

这会不会对银行形成冲击？

如果会，那问题并不在于“银行要不要用大模型”，而在于一个更底层的问题：如果智能体成为人们调用各种服务的默认方式，银行和客户之间的入口，会不会被重新分配？

银行服务的终点当然还是人。无论技术怎么变，账户、支付、信贷、理财、风控这些金融能力，最终都要服务于真实的客户需求。但人到达银行的路径，可能不再是从口袋里掏出手机，点开某个银行App图标，再一层层寻找功能。

未来，一个用户可能只会对自己的智能体说：“帮我看看这个月的钱该怎么安排。”一个企业主也可能只会告诉财务智能体：“下周有一笔货款要付，帮我找一个成本最低的短期融资方案。”

这时候，银行还在不在客户面前，或许就取决于它能不能被智能体理解、调用和信任。

智能体不是聊天机器人而是新的金融入口

把智能体理解成“更聪明的客服”，或者“会聊天的理财顾问”，其实是低估了AI的能力。

黄仁勋在演讲中强调，智能体不是单一的大模型，而是一个由执行框架、工作记忆、长期记忆和工具链共同构成的复杂系统。它接管的不是某一道交互环节，而是“理解需求—拆解任务—调用工具—完成结果”的完整链路。

这个范式转移对银行意味着什么？

过去十年，银行业数字化竞赛的主战场，其实是App。谁的界面更友好，谁的流程更短，谁的线上开户少点几次，谁的财富频道更丰富，谁就更容易把客户留在自己的体系里。手机银行几乎成了银行服务客户的“前台大厅”。

但如果未来用户不再主动打开银行App，而是直接对手机里的智能体说：“帮我比较一下哪家信用卡最划算”、“这个月的闲钱该还房贷还是买理财”、“公司账上现金下周要付货款，有没有更好的短期融资方案”，银行与客户之间的入口，就会从银行App迁移到智能体。

黄仁勋提到，2026年前几个月，GitHub上的代码提交量几乎翻了三倍，因为全球数千万开发者开始让智能体参与写代码、改代码、调工具。

同样的逻辑，也将会蔓延到金融场景。今天是程序员把智能体当开发助手，明天就可能是个人客户把智能体当家庭财务管家，企业CFO把智能体当现金流管理助手。到那个时候，银行的竞争对手不一定只是另一家银行的App，而可能是用户默认使用的智能体平台。

这会带来一个非常现实的问题：如果银行的账户、信贷、支付、理财能力，无法被这些智能体识别和调用，那银行在客户决策链条里的位置可能会后移，客户未必再从银行自己的入口出发，而是先通过智能体完成比较、筛选和判断。

这就像今天很多用户已经很少主动打开某些服务App，而是通过搜索、地图、支付平台、生活服务平台完成决策。服务仍然存在，但入口换了，流量和定价权也随之变化。

银行要从“做App” 转向“做可被调用的金融能力”

如果未来入口变了，银行该怎么办？

去服务智能体？那就有点倒反天罡了。银行的终极客户永远是人，智能体只是新的代理中介。真正值得思考的是，当客户通过智能体接触金融世界时，银行的核心能力能不能被安全、合规、高效地嵌入到这条新路径里。

黄仁勋在演讲里有一个很重要的判断：软件公司不会因为智能体而消失，反而会因为智能体大量调用工具，迎来新的机会。前提是，软件必须以智能体能够调用的方式呈现。

把这个逻辑平移到银行业，就是：转账、授信、理财、支付、外汇避险、现金管理等等，这些能力不能只是躺在App里的产品页面，而要被封装成智能体可识别、可调用、可审计的标准化工具。

以理财管理为例。未来用户可能不再问银行客服“这款理财收益多少”，而是直接问智能体：“我现在适合买什么？”智能体会根据用户的收入、支出、负债、现金流、风险偏好和已有持仓，去跨银行、跨产品、跨期限进行比较和推荐。此时，银行能否进入这个决策链，就取决于它的产品数据、风险评级、费率信息、赎回规则、收益表现，能否被智能体准确读取和比较。

而这里恰恰也最敏感。适当性管理、误导销售、责任归属，每一步都踩在监管的刀刃上。银行要做的不是简单让AI推荐产品，而是建立一套可解释、可留痕、可追责的智能投顾流程。智能体可以参与分析和建议，但客户最终为什么买、风险有没有讲清楚、是否符合风险等级、有没有留下完整记录，都必须进入合规框架。

当然，银行自身也已经在部署智能体。

从工商银行基于"工银智涌"大模型平台落地的各类智能体，到招商银行的研发智能体DevAgent；从建设银行的"授信审批全流程AI应用"，到邮储银行的货币市场交易机器人"邮小助"——智能体正在银行内部充当"数字同事"。这些应用很重要，因为它们提升了研发、审批、交易、客服、风控的效率。

但需要清醒地看到：这些仍属于“对内提效”的范畴。而“做可被调用的金融能力”，本质上是要把银行的核心业务能力解耦、封装，变成外部智能体也可以安全调用的标准化模块。这恰恰是入口被智能体重构之后，银行能否继续牢牢嵌在客户决策链底层的关键。

真正的门槛在底层，不在界面

假设：要银行实现“被智能体调用”，那么实现这一点的根基，并不在前端的聊天窗口，而在一整套智能体基础设施的建设。

第一道门槛，是数据。

黄仁勋在演讲中谈到智能体的记忆系统时说：“它处理被称为工作记忆的短期记忆，以及长期记忆，就像我们人类一样，我们也拥有长期记忆。所以内存管理系统极其重要。”

对银行来说，这意味着客户数据、交易数据、产品数据、风险数据、外部数据，必须打破部门墙，实现统一治理、权限隔离和实时调用。如果数据仍然散落在核心系统、信贷系统、CRM系统和各种Excel表格里，智能体就无法形成有效的长期记忆，也谈不上为客户做连续、完整的财务规划。

第二道门槛，是安全沙箱和权限控制。

银行不能让智能体直接替客户完成所有高风险交易。它需要一套分层授权机制：查询余额可以自动完成，账单整理可以自动完成，转账必须二次确认，投资交易必须经过适当性校验，大额融资和复杂交易还要经过人工复核。

智能体运行需要安全容器和框架。银行同样需要自己的金融级安全沙箱。它不是拒绝智能体进入，而是确保智能体在受控边界内行事，并且每一步都能被审计、被回溯、被追责。

第三道门槛，是算力和成本结构。

黄仁勋反复讲：“算力即收入”、“Token是利润单位”，本质上是在说智能体时代的成本逻辑变了。对银行而言，AI不再是每年一次性投入的科技预算，而会变成持续消耗算力、模型、数据和安全资源的生产系统。

每一次客户咨询、产品比较、风控分析、投顾建议和合同审查，背后都在消耗Token。银行比拼的已经不是“有没有AI”，而是能不能用更低的算力成本，支撑更高频、更稳定、更安全的智能体调用。

最后一道门槛，是模型治理和责任边界。

智能体建议错了谁负责？误判风险谁兜底？客户授权的边界在哪里？模型输出如何留痕？监管如何检查？这些问题没有现成答案，但答案决定了银行智能体能不能从演示厅走到生产环境。毕竟，银行不是普通软件公司，它的每一次“工具调用”背后，都是真实的资金、真实的信用和真实的风险。

界面可以很快做出来，底座才是真正的分水岭。

结语

黄仁勋在演讲中说：“过去我们习惯启动应用程序、点击并输入，而现在我们取而代之的是向AI解释我们的需求和意图，由AI生成代码或使用工具，并产出必要的成果。这就是未来计算机的工作方式，这就是Agentic AI。”

对银行业来说，不是“银行要服务智能体”，而是银行要在一个智能体主导的世界里，重新找到服务人的方式。

银行不会消失。金融的本质仍然存在，信用中介、风险定价、资金融通、支付清算，这些都需要持牌机构来承担，也不是任何智能体可以凭空替代的。

但银行与客户之间的交互方式，会被改写。而智能体不是银行的客户，但它在未来或许能够成为客户到达银行的那扇门。