Đọc "Ngân hàng 4.0"

Tác giả:ThejaswiniBiên soạn bởi: Block unicorn

Liệu bạn có thể từ bỏ các ngân hàng hiện có và xây dựng một ngân hàng từ đầu? Sử dụng công nghệ hiện nay, hãy bắt đầu mọi thứ lại từ đầu.

Trong quá trình này, bạn có còn các chi nhánh vật lý không? Bạn có còn sử dụng tiền giấy không? Bạn có còn cần phải tự mình ký vào các mẫu đơn (tức là "chữ ký mực ướt") và có người làm chứng và lưu trữ chúng để chứng minh danh tính không?

Chúng ta có còn cần sổ tiết kiệm, thẻ nhựa, sổ séc và hợp đồng vay thế chấp cần đến hàng chục hoặc hai mươi trang giấy không? Đây là câu hỏi mà Brett King đặt ra trong cuốn sách *Ngân hàng 4.0* của ông. Hôm nay, tôi sẽ xem xét lại những ý tưởng cốt lõi của ông và xem những dự đoán nào của ông về tương lai đã trở thành sự thật. "Không, xin lỗi," Jin viết, "đó hoàn toàn là điều vô lý." Anh ấy đúng, và đó là lý do tại sao, sau khi đọc 50 trang đầu tiên (đây là quy tắc của tôi để quyết định có tiếp tục đọc một cuốn sách hay không), tôi đã chọn tiếp tục. Ngân hàng mà bạn đang sử dụng hiện nay về cơ bản là một tập hợp các di vật thời trung cổ, chỉ có điều công nghệ phần mềm hiện đại được tích hợp lên trên chúng. Hình thức ngân hàng cơ bản được thành lập bởi gia đình Medici ở Florence. Mạng lưới thanh toán ngày nay chỉ đơn giản là một phiên bản hiện đại của mô hình thế kỷ 12 của Hiệp sĩ Templar vận chuyển vàng cho hoàng gia. Đối với những người không quen thuộc với lịch sử này, Hiệp sĩ Templar đã thiết lập hệ thống ngân hàng quốc tế sớm nhất để bảo vệ tài sản của họ. Các nhà cai trị không cần phải mang vàng vật chất qua những địa hình nguy hiểm; thay vào đó, họ cất giữ tài sản của mình trong các pháo đài của Hiệp sĩ và có thể đi lại chỉ bằng cách sử dụng thư tín dụng được mã hóa. Sổ tiết kiệm của những năm 1850 đã phát triển thành thẻ ghi nợ ngày nay. Apple Pay chỉ đơn giản là sao chép thẻ nhựa đó vào điện thoại của bạn. Còn về các chi nhánh ngân hàng? Kể từ khi chi nhánh Monte dei Paschi ở Siena mở cửa cách đây 750 năm và vẫn tồn tại cho đến nay, hình thức của một chi nhánh ngân hàng chưa bao giờ thực sự thay đổi. King đã mượn một thuật ngữ kỹ thuật để mô tả hiện tượng này: thiết kế bằng cách tương tự. Điều này đề cập đến việc giải quyết vấn đề bằng cách quan sát cách thức hoạt động của một thứ hoàn toàn không liên quan và mượn ý tưởng của nó. Bạn xây dựng những thứ mới bằng cách sao chép những thứ cũ và điều chỉnh chúng. Tên lửa V-2 của Von Braun đã phát triển thành tên lửa Apollo của NASA, và sau đó thành tất cả các loại tên lửa khác ra đời sau đó. Năm 1885, Carl Benz không cố gắng chế tạo một cỗ xe ngựa kéo nhanh hơn, mà thay vào đó sử dụng các động cơ hiện có để chế tạo chiếc ô tô đầu tiên. Musk đã áp dụng cách tiếp cận tương tự với SpaceX, giảm chi phí đưa tàu vào quỹ đạo hơn 90%. Steve Jobs từng mang theo một mảnh gỗ trong văn phòng để nhắc nhở nhóm của mình rằng một chiếc điện thoại di động có thể được hình thành từ con số không. King chỉ ra rằng khi Mạng lưới toàn cầu (World Wide Web) xuất hiện, người ta chỉ đơn giản là sao chép mô hình "chi nhánh" lên màn hình. Ngân hàng trực tuyến về cơ bản là một mô hình chi nhánh, chỉ khác là hoạt động trên trình duyệt; ngân hàng di động cũng vậy, chỉ khác ở giao diện nhỏ hơn. Nhưng chúng ta đã bao giờ tự hỏi: hình thức này có thực sự cần thiết không? Một phần tư thế kỷ đã trôi qua kể từ khi internet được thương mại hóa, nhưng ở một số nơi, bạn vẫn không thể mở tài khoản nếu không có mặt trực tiếp và ký tên bằng tay. Giấy tờ tùy thân là một di vật cổ xưa có từ thế kỷ thứ nhất sau Công nguyên, không phải là duy nhất và cũng không dễ làm giả. Nếu bạn xây dựng một ngân hàng từ đầu ngày nay, bạn sẽ không xây dựng một ngân hàng theo nghĩa truyền thống. Mục tiêu của bạn chỉ đơn giản là chuyển tiền từ điểm A đến điểm B. Do đó, toàn bộ quy trình chỉ là một công cụ thực tiễn. Một khi bạn loại bỏ thẻ ngân hàng và chữ ký, bạn sẽ thấy rằng chúng thực sự trở thành những trở ngại, cản trở sự tiến bộ suôn sẻ của bạn; khái niệm truyền thống về "ngân hàng" sẽ không còn tồn tại, chỉ còn lại các chức năng cốt lõi của nó. Phần lớn cuốn sách này khám phá những công ty mà Kim tin rằng có thể đạt được sự "tách biệt" này—cụ thể là các ngân hàng số (Neobank) và các công ty fintech, bao gồm cả những gã khổng lồ Trung Quốc như Alibaba và Tencent. Những người tiên phong được ca ngợi trong *Ngân hàng 4.0* phần lớn dựa vào tư duy tương tự. Revolut, Monzo, N26 và Moven, công ty của chính Kim, trong khi phát triển các ứng dụng tinh vi và quy trình đăng ký được đơn giản hóa, vẫn phụ thuộc vào cùng một hệ thống nền tảng lỗi thời và chậm chạp được tất cả các ngân hàng khác sử dụng khi xử lý chuyển khoản. Điều này có nghĩa là, theo một nghĩa sâu sắc hơn, các ngân hàng số chỉ là ứng dụng, chứ không phải là ngân hàng thực sự. Khi bạn quẹt thẻ Revolut hoặc thực hiện chuyển khoản, ứng dụng sẽ ủy thác nhiệm vụ cho các hệ thống kế thừa thông thường: Visa và Mastercard xử lý thanh toán thẻ; tại Mỹ, chuyển khoản liên ngân hàng được xử lý bởi mạng ACH và được xử lý theo lô. Các tiêu chuẩn do Jinse đặt ra yêu cầu từ bỏ các giả định hiện có và xây dựng cơ sở hạ tầng từ đầu, nhưng các công ty mà ông ngưỡng mộ đã không đáp ứng được yêu cầu này. Họ chỉ đơn giản là điều chỉnh các hệ thống cũ mà không thiết lập một nền tảng hoàn toàn mới. Nếu bạn không động đến mạng lưới thanh toán (đường ray) cơ bản, những gì bạn đang làm chỉ là vá lỗi và cải tiến mô hình "chi nhánh". 76% các ngân hàng số vẫn đang thua lỗ—tôi vừa viết về điều này tuần trước. Các ngân hàng này đóng góp trung bình khoảng 45 đô la doanh thu mỗi khách hàng mỗi năm, so với 350 đô la của các ngân hàng truyền thống. Những ngân hàng số còn tồn tại dựa vào phương pháp lâu đời nhất trong ngành ngân hàng: cho vay. Lợi nhuận của Nubank chủ yếu đến từ thẻ tín dụng và các khoản vay; Revolut chỉ đạt được lợi nhuận thực sự đầu tiên sau khi mở rộng hoạt động cho vay. Cuối cùng, những ngân hàng số còn tồn tại đã trở thành các ngân hàng truyền thống. King viết rằng hình thức mới này chắc chắn sẽ xuất hiện khi chúng ta cần chuyển đổi tiền tệ, phương tiện lưu trữ giá trị và hệ thống thanh toán để thích ứng với một thế giới thời gian thực được xây dựng trên nền tảng IP và được người dùng truy cập trực tiếp (thay vì thông qua các trung gian "người gác cổng"). Hãy xem xét lại đoạn văn này với khái niệm "stablecoin". Ý tôi là, nếu bạn loại bỏ sự biến động của Bitcoin, bạn sẽ thấy rằng đó chính xác là những gì logic của chính nó chỉ ra. Ông không thể nói thẳng điều này vào năm 2018, do đó ông đã giữ khoảng cách với chương này—có lẽ đó là lý do tại sao ông gọi nó là "quan điểm của nhà tương lai học" và chuyển sang các chủ đề khác. Thị trường mới nổi là chiến trường chính cho các hoạt động vì chúng thiếu các hệ thống đã được thiết lập và lỗi thời. Sau đó, ông kể lại câu chuyện về M-Pesa. Năm 2005, bảy trong số mười người Kenya không có tài khoản ngân hàng. Ngày nay, hầu hết mọi người trưởng thành đều sử dụng thanh toán di động, và khoảng 40% GDP của đất nước được thực hiện thông qua mạng lưới M-Pesa (đây là con số khi King viết cuốn sách; tỷ lệ này hiện nay thậm chí còn cao hơn). Ngành ngân hàng đã nhìn thấy xu hướng này và vận động Bộ Tài chính điều tra, nhưng đã quá muộn. Ở những khu vực chưa bị ảnh hưởng bởi hệ thống cũ, "các nguyên tắc cơ bản" thường chiếm ưu thế. Stablecoin đã được áp dụng nhanh nhất ở những nơi mà tiền tệ địa phương không ổn định, ngân hàng hoạt động kém hiệu quả và điện thoại di động là "chi nhánh ngân hàng" duy nhất—một mô hình phát triển rất giống với M-Pesa, chỉ khác ở chỗ được xây dựng trên một kiến ​​trúc công nghệ cơ bản hơn. Trong cuốn sách này, các chương về tiền điện tử mở ra như một cỗ máy thời gian. Khi đó, ICO (Initial Coin Offering - Phát hành tiền điện tử lần đầu) được coi là "ứng dụng đột phá". John McAfee từng dự đoán Bitcoin sẽ đạt một triệu đô la. Tôi vẫn tin ông ấy. Đọc lại điều đó bây giờ có thể hơi xấu hổ, nhưng nó vẫn là bài đọc cần thiết vì nó đưa chúng ta trở lại "những nguyên tắc cơ bản". Tám năm sau, đây chính xác là ý nghĩa của ý tưởng đó ngày nay. Mặc dù không gian tiền điện tử tràn ngập các token không có giá trị và nhiều nhiễu loạn, nó vẫn là một trong số ít lĩnh vực thực sự thử nghiệm, khiến chúng ta phải suy nghĩ: tiền thực sự là gì nếu chúng ta bắt đầu lại từ đầu? Mặc dù một số câu trả lời hoàn toàn vô nghĩa, chúng ta vẫn có thể thấy được bản chất. King từng thách thức ngành ngân hàng tưởng tượng xem sẽ như thế nào nếu ngành ngân hàng được tái cấu trúc bắt đầu từ hôm nay. Đối mặt với câu hỏi này, có lẽ hầu như không có gì xung quanh chúng ta sẽ tồn tại. Tuy nhiên, chúng ta vẫn sẽ giữ lại chúng. "Những nguyên tắc cơ bản" là một khái niệm tuyệt vời. Tuy nhiên, việc thực sự áp dụng nó có nghĩa là xem xét lại công việc cả đời của bạn và thừa nhận rằng nếu bạn có cơ hội, bạn có thể không cấu trúc nó theo cùng một cách. Đây là lý do tại sao, mặc dù được đánh giá cao, khái niệm này thường bị gác lại và hiếm khi được đưa vào thực tiễn.