تواجه خطة الصين الطموحة لإنشاء عملة رقمية للبنك المركزي (CBDC)، أو اليوان الرقمي الإلكتروني، تحديات كبيرة في اعتمادها.
على الرغم من تقارير الحكومة عن معاملات بالمليارات وتجارب المدن الحماسية، فإن الواقع أكثر تعقيدًا.
يكشف الفحص الدقيق عن استقبال فاتر من المستخدمين المقصودين.
يكافح اليوان الرقمي للحصول على قوة جذب في تجربة حيث يتم دفع رواتب موظفي الدولة في العملة الرقمية للبنك المركزي، مما يسلط الضوء على الفجوة بين توقعات الحكومة وقبول المستخدم الفعلي.
المتبنون الأوائل يتجنبون e-CNY، ويستشهدون بالقيود الوظيفية، والافتقار إلى الخصوصية & أكثر
بعد استلام رواتبهم باليوان الرقمي، يقوم معظم المتلقين الأوائل بتحويل أرصدتهم بسرعة إلى حساباتهم المصرفية لتحويل العملة الرقمية إلى عملات ورقية.
يشير هذا السلوك إلى تفضيل قوي للنقد المادي على البديل الرقمي.
وعلى الرغم من جهود الحكومة الصينية للترويج لليوان الرقمي، إلا أن العديد من العمال لا يزالون مترددين في استخدامه في معاملاتهم اليومية.
وتشمل أسباب هذا التردد القيود الوظيفية، ونقص الحوافز، والمخاوف بشأن الخصوصية والأمن.
وأوضح سامي لين، مدير حسابات في أحد البنوك المملوكة للدولة في مدينة سوتشو شرقي الصين وأحد المشاركين في البرنامج التجريبي الذي بدأ مع موظفي الهيئات الحكومية والشركات المملوكة للدولة:
"أفضل عدم الاحتفاظ بالمال في تطبيق e-CNY، لأنه لن تكون هناك فائدة إذا تركته هناك. لا يوجد أيضًا الكثير من الأماكن، عبر الإنترنت أو دون الاتصال بالإنترنت، حيث يمكنني استخدام اليوان الإلكتروني.
أيضًا، على عكس منصات الدفع الرقمية الراسخة مثل Alipay وWeChat Pay، التي تهيمن على الحياة اليومية، تفتقر اليوان الصيني الإلكتروني إلى اعتماد التجار على نطاق واسع سواء عبر الإنترنت أو خارجه.
على الرغم من كون الصين دولة «غير نقدية وظيفياً»؛ منذ أكثر من عقد من الزمن، لا يزال العديد من المواطنين الصينيين حذرين من العملات الرقمية مثل اليوان الرقمي.
وقد جعلتهم المخاوف بشأن المراقبة والخصوصية مترددين في تبني هذا الشكل الجديد من العملة.
يثير دمج تقنية blockchain في اليوان الرقمي مخاوف كبيرة تتعلق بالخصوصية، لأنه يعني ضمناً إمكانية تتبع جميع المعاملات.
وشدد الباحث في كلية تشيونغ كونغ للدراسات العليا في إدارة الأعمال في بكين، يي دونغيان، على التحدي المتمثل في تحقيق التوازن بين الخصوصية والأمن، وهو ما أعاق الترويج لليوان الرقمي.
أضاف:
"تُستخدم العملة الورقية بشكل مجهول، لكن اليوان الرقمي مختلف. إن الحدود بين تتبع المعلومات وحماية أمن المعلومات تحتاج إلى مزيد من المداولات.
ومن ناحية أخرى، ذكر أندرو وانغ، وهو موظف حكومي، أنه ليس قلقًا بشكل خاص بشأن النقد الرقمي نظرًا لأنه لا يُدفع سوى جزء صغير من راتبه باليوان الرقمي.
ومع ذلك، فإن زوجته، التي تتلقى راتبها بالكامل باليوان الرقمي، تقوم بتحويله على الفور إلى نقد عادي بسبب فائدته المحدودة.
وأوضح أنها لا تستطيع إيداع الأموال أو شراء المنتجات المالية باستخدام محفظة e-CNY، مما يجعل النقد خيارًا أكثر عملية.
أشار وانغ إلى افتقارها إلى القدرة التنافسية في مواجهة Alipay وWeChat Pay، وكلاهما يستخدم على نطاق واسع ويقدمان العديد من الميزات الإضافية:
"العيوب واضحة لأنها غير مقبولة في جميع المتاجر، وتعمل فقط كأداة للدفع".
واتفق معه خبير اقتصادي مقيم في بكين لم يذكر اسمه، مؤكدا على أن الاستخدام الواسع النطاق لتطبيقات الدفع المتطورة عبر الإنترنت يشكل عائقا كبيرا أمام اعتماد اليوان الرقمي على نطاق واسع.
قال:
"لقد كان تطوير أدوات الدفع عبر الإنترنت سريعًا وشرسًا لدرجة أنه لا يمكن استبدالها بشيء جديد، إلا إذا كان ابتكارًا مدمرًا."
الشكوك مستمرة رغم تأكيدات الحكومة
على الرغم من ادعاءات الحكومة بأن العملة الإلكترونية لليوان الصيني تعطي الأولوية للخصوصية من خلال "إخفاء الهوية بشكل يمكن التحكم فيه"، وتظل الأسئلة قائمة بشأن مدى فعاليتها في تهدئة مخاوف المواطنين.
ووصف يي جانج، المحافظ السابق لبنك الشعب الصيني (PBOC)، فيما يتعلق بقضايا الخصوصية، الأمر بأنه "التحدي الأكبر في عصر التمويل الرقمي". على الرغم من التأكيد في منتدى عقد في بكين في شهر مارس/آذار أن هذا النظام يحمي المعاملات الصغيرة بينما يراقب المعاملات الأكبر حجما لمكافحة الجرائم المالية.
ويؤكد مو تشانغتشون، مدير معهد أبحاث العملات الرقمية التابع لبنك الشعب الصيني، أنه يمكن للمستخدمين بسهولة الحصول على محفظة للمعاملات الصغيرة القيمة باستخدام رقم الهاتف المحمول فقط.
ويؤكد أن القوانين واللوائح الحالية تمنع مشغلي الاتصالات من الكشف عن الهوية المرتبطة بالرقم لأطراف ثالثة، وهو الموقف الذي كرره باستمرار خلال السنوات القليلة الماضية.
ومع ذلك، يؤكد مو على أن المعاملات ذات القيمة الكبيرة يجب أن تحدث داخل محافظ محددة لتمكين إمكانية التتبع.
ويؤكد أن هذا الإجراء ضروري للحد من الأنشطة الإجرامية مثل غسل الأموال وتمويل الإرهاب.
اعتقال الشخصية الرئيسية وراء عملة CNY الإلكترونية في تحقيق الفساد
وبحسب ما ورد، فإن ياو تشيان، القوة الدافعة وراء مبادرة العملة الرقمية للبنوك المركزية الصينية، يواجه التدقيق بسبب "انتهاكات الانضباط والقانون" المشتبه بها.
يشتهر تشيان بدوره المحوري في قيادة أبحاث العملات الرقمية للبنوك المركزية في بنك الشعب الصيني، وكان يشغل سابقًا منصب مدير مكتب الإشراف على العلوم والتكنولوجيا في لجنة تنظيم الأوراق المالية الصينية، وكان منذ فترة طويلة شخصية بارزة في مجتمع بلوكتشين في الصين.
أُطلق عليه لقب "Crypto Dad" بمودة. شغل منصب المدير الافتتاحي لقسم أبحاث العملة الرقمية للبنوك المركزية في الصين في بنك الشعب الصيني (PBoC) من عام 2017 إلى عام 2018.
وقد أثرت قيادته في تطوير وتنفيذ اليوان الرقمي على المناقشات العالمية حول اعتماد العملات الرقمية للبنوك المركزية.
وبينما بدأت اللجنة المركزية للحزب الشيوعي الصيني تحقيقا مع تشيان بسبب "انتهاكات خطيرة" مزعومة؛ فيما يتعلق بالانضباط والقانون، لا تزال التفاصيل المحددة المحيطة بالأمر غير معلنة.
المعاملات الرقمية باليوان ترتفع وتسجل 250 مليار دولار
وبدأت الصين تجارب اليوان الرقمي في مدن مختارة في عام 2019، بهدف نشره على الصعيد الوطني وسط منافسة عالمية شديدة لتقديم عملة رقمية مدعومة من الدولة.
على الرغم من عدم وجود جدول زمني محدد للإطلاق الوطني، فقد كانت البلاد تدافع بنشاط عن العملة منذ بداية التجارب.
يوضح الشكل أدناه الجدول الزمني لتطوير العملة الرقمية للبنك المركزي الصيني.
مصدر:المنتدى الاقتصادي العالمي "مبادئ التشغيل البيني العالمية للعملة الرقمية للبنك المركزي" المستند التقني (يونيو 2023)
كشف Yi Gang أن المعاملات الرقمية باليوان قد ارتفعت إلى أكثر من 250 مليار دولار اعتبارًا من 20 يوليو 2023.
ومع ذلك، وسط هذا الحدث المهم، لا تزال هناك مخاوف بشأن الآثار المترتبة على الخصوصية.
على عكس المعاملات النقدية التقليدية، التي توفر عدم الكشف عن هويته، يمكن تتبع معاملات اليوان الرقمية، مما يمنح السلطات رؤية واسعة النطاق للأفراد. التعاملات المالية.
وقد أثار هذا النقص في الخصوصية مخاوف بشأن المراقبة واحتمال إساءة استخدام المعلومات المالية الشخصية.
ولمعالجة هذه المخاوف، قامت شركة محاماة صينية رائدة بتحليل تعقيدات مكافحة غسل الأموال (AML) المرتبطة باليوان الرقمي، ولا سيما طبيعة المعاملات عبر الحدود، والتي تتحدى أساليب مراقبة مكافحة غسل الأموال التقليدية.
وفي الوقت نفسه، يشير التقرير السنوي للبنك الصناعي والتجاري الصيني إلى نمو كبير في محفظة اليوان الرقمية، مع أكثر من 15 مليون محفظة فردية جديدة و1.3 مليون أنشأتها الشركات في عام 2023.
بالإضافة إلى ذلك، تقبل الآن أكثر من 2.7 مليون شركة العملة الرقمية.
وفي سوتشو بالصين، تم فتح أكثر من 29.16 مليون محفظة رقمية باليوان في فبراير وحده، مع معاملات تجاوزت 416 مليار دولار في العام الماضي.
وفي حين يتم دمج اليوان الرقمي بشكل متزايد في الخدمات العامة مثل مدفوعات الضرائب والضمان الاجتماعي، فإن القوة الدافعة وراء اعتماده لا تزال غير مؤكدة.
هل هو تطور طبيعي أم نتيجة لمبادرات تقودها الحكومة؟
بلدان أخرى تستكشف تطوير اتفاقية التنوع البيولوجي
تستكشف جميع البلدان المتقدمة تقريبًا بنشاط تطوير العملات الرقمية للبنوك المركزية كمكمل رقمي للنقد.
ويمثل اليوان الرقمي الصيني أكبر مشروع تجريبي للعملات الرقمية للبنوك المركزية على مستوى العالم، حيث يصل إلى 260 مليون محفظة في 25 مدينة.
منذ عام 2022، تم استخدامه في أماكن مختلفة، بدءًا من النقل والرعاية الصحية وحتى شراء النفط الخام.
وفي عام 2024، سينصب التركيز على تحسين استخدامه للسياح الأجانب وتوسيع التطبيقات عبر الحدود لليوان الصيني الإلكتروني.
تقدم العملات الرقمية للبنوك المركزية فرصًا كبيرة للشمول المالي، ولكن هناك مخاوف بالغة الأهمية تحتاج إلى معالجة، وفقًا لسلسلة الأوراق البيضاء لاتحاد حوكمة العملة الرقمية التابع للمنتدى الاقتصادي العالمي.
يوضح الشكل أدناه النمو المتسارع في استكشاف العملات الرقمية للبنوك المركزية.
مصدر:المنتدى الاقتصادي العالمي "مبادئ التشغيل البيني العالمية للعملة الرقمية للبنك المركزي" المستند التقني (يونيو 2023)
يوضح الشكل أدناه خريطة مرحلة استكشاف CBDC.
مصدر:المنتدى الاقتصادي العالمي "مبادئ التشغيل البيني العالمية للعملة الرقمية للبنك المركزي" المستند التقني (يونيو 2023)
وفقًا لمتتبع العملات الرقمية للبنوك المركزية التابع للمجلس الأطلسي اعتبارًا من مارس 2024، فإن 134 دولة واتحادات عملة، تمثل 98٪ من الناتج المحلي الإجمالي العالمي، تستكشف العملات الرقمية للبنوك المركزية.
مصدر:متتبع العملات الرقمية للبنك المركزي (CBDC) التابع للمجلس الأطلسي
في مايو 2020، كانت 35 دولة فقط تستكشف العملات الرقمية للبنوك المركزية.
واليوم، تضاعف هذا العدد تقريبًا، حيث وصلت 68 دولة إلى المراحل المتقدمة من التطوير أو التجربة أو الإطلاق.
من بين دول مجموعة العشرين (G20)، تتقدم 19 دولة بنشاط في مبادرات العملات الرقمية للبنوك المركزية، مع 11 دولة بالفعل في المرحلة التجريبية، بما في ذلك البرازيل واليابان والهند وأستراليا وكوريا الجنوبية وجنوب إفريقيا وروسيا وتركيا.
أطلقت ثلاث دول عملة رقمية للبنك المركزي بشكل كامل: جزر البهاما، وجامايكا، ونيجيريا.
واضطر اتحاد العملة لشرق الكاريبي، الذي يضم ثمانية بلدان، إلى وقف صرف عملة DCash بسبب مشاكل فنية ويقوم الآن بتطوير برنامج تجريبي جديد.
توقعات قاتمة لليوان الرقمي
لا يزال مستقبل اليوان الصيني الإلكتروني غير مؤكد.
وعلى الرغم من الجهود التي تبذلها الحكومة لتشجيع التبني على نطاق أوسع، فإن سلوك المستخدم يشير إلى أن الحوافز المالية وحدها غير كافية.
لتحقيق قبول واسع النطاق، من الضروري معالجة حالات الاستخدام المحدودة وبناء الثقة حول حماية الخصوصية.
على الرغم من أن مشروع العملة الرقمية الصيني لديه القدرة على اعتماده على نطاق أوسع، إلا أنه يبدو حاليًا أنه عالق في دورة تحويل من اليوان الرقمي إلى النقد.